一些地产商以这样或那样的理由拒绝公积金贷款，许多消费者在利益受损之后却还蒙在鼓里，公积金贷款究竟存在怎样的利益链条？

　　近日，恒大地产“长沙恒大雅苑”项目拒绝公积金贷款的消息，再次将公积金贷款执行问题托上了水面。此前，国内地产行业曾就拒绝公积金贷款行为展开过广泛的探讨，许多存在违规行为的开发商被媒体曝光。

　　时至今日，北京、南京等一些城市已明确规定开发商不能拒绝公积金贷款。但在国内许多地方，开发商公然拒绝公积金贷款的现象仍普遍存在，就连北京等一些明令禁止的地区，一些开发商也仍在以“劝阻、忽悠”等形式变相规避公积金贷款。

　　毫无疑问，在公积金贷款与商业贷款之间，许多有条件的消费者倾向于选择公积金贷款。而公积金贷款存在的本身，也是我国推行住房制度改革的一项措施，目的在于由国家、集体、个人三方共同负担、解决职工住房困难。

　　但政策的明令禁止与公然违规形成的鲜明对比，使监管政策处于十分尴尬的地位。

　　公积金贷款“被拒”猫腻

　　“据我了解，直到目前，国内许多城市仍然存在开发商拒绝公积金贷款的现象。”在接受《法人》记者采访时，上海市建纬律师事务所长沙分所地产律师黄劲表示。

　　尽管经过数年的规范，拒绝公积金贷款问题已在许多城市得到了有效遏制，但违规行为依然不时显现。在一些监管不是很严厉的地区，开发商公然拒绝公积金贷款，由此使得许多消费者无端付出数量不菲的额外贷款成本。而在一些监管相对严厉的地区，开发商的销售人员也会以各种理由及方式极力忽悠消费者，变相拒绝公积金贷款。

　　在众多借口与说辞中，公积金贷款手续繁琐、审批时间长是许多开发商惯用的忽悠伎俩，销售人员往往告诉消费者，与商业贷款相比，公积金贷款并没有多少优势，从而诱使消费者选择商业贷款。

　　有些开发商则对公积金贷款做出一些限制性规定，比如声明需由开发商与当地公积金管理中心签订相关协议并结成业务关系之后，消费者才能申请公积金贷款，或者对于“组合式贷款”说不。

　　“金额上限是目前公积金贷款存在的问题之一，目前北京最高是100万，上海是80万。而在这些地方买房子100万或80万肯定是不够的，所以一些地方就允许组合贷款。”复旦大学住房政策研究中心（CHPS）执行主任陈杰告诉《法人》记者。

　　组合式贷款是指在总贷款额中，部分选择公积金贷款，部分选择商业贷款，即两种贷款方式相结合。实际上，由于公积金贷款在金额上有所限制，在北京、上海等房价高企的一线城市，公积金贷款额度很难满足所有贷款需求，那么组合式就成为众多消费者的首选。而开发商拒绝组合式贷款也就意味着对公积金贷款说“不”。

　　但实际上，开发商的说辞绝大多数纯属忽悠，各地公积金管理中心是否与开发商签订所谓的“合作协议”，关键在于开发商想不想签，或者说开发商是否手续齐全而能不能签的问题。理论上，任何一个购买了合法楼盘的购房人，只要拿着相关的身份证明、购房合同、购房首付款发票就能来公积金中心申请贷款，开发商要做的只是出具相关证明手续而已。

　　此外，公积金贷款作为缺乏盈利驱动的政策性贷款，其审批程序及贷款额度等方面的确与商业贷款有所差距，在服务、效率等方面也有自身不足。但是手续办理时间上并不繁杂，在北京等一些地区，符合条件的申请人只要材料齐全，最快七个工作日内就能放款。这已与商业贷款无异。

　　利益“潜规则”

　　公积金贷款比商业贷款省钱——这已是各界的共识，在大多数情况下，消费者购买同样大小和价格的住房，使用公积金贷款一般能节省数万元的利息。

　　按照目前利率，以贷款金额20万元，贷款年限为20年的贷款为例，公积金贷款每月还款额约为1244元。如果选择商业贷款按基准利率计算，每月还款额约为1479元，每月还款额比公积金贷款多235元左右，总还款额多出5.6万元左右；如果按商业贷款优惠利率5.44%计算，每月还款额约1369元，每月还款额比公积金贷款多125元左右，总还款额多出3万元左右。

　　除节约利息之外，公积金贷款与商业贷款相比，还具有首付少、还款方式灵活、提前还款限制少等多种优势。

　　“拒绝公积金贷款行为本身并不能给开发商本身带来直接利益，关键是其之前可能对向他提供贷款的银行有承诺。”黄劲律师对《法人》记者表示，开发商在融资过程中，会与相关银行达成默契，开发商承诺会在旗下楼盘的销售过程中，给银行带来商业贷款收益。从这一意义上说，地产商和银行达成了一种利益共同体。

　　由于开发商在住房开发过程中，资金需求巨大，能否获得银行贷款将直接影响到开发商的生死存亡。为讨好银行、获得所需的贷款，开发商会承诺促使购房者使用该银行的商业贷款，从而给商业银行带来更多的住房抵押业务。

　　在这种情况下，相对于公积金管理中心，开发商显然更愿意跟商业银行打交道，并建立长期的合作关系，开发商内部的工作人员，也可能希望和商业银行建立一些关系。